Взятие кредита для другого лица или поручительство: скрытые финансовые риски необдуманного решения

Правовая сторона поручительства: ответственность, приходящая с подписью

Кто такой поручитель?

Поручитель - это лицо, которое по договору поручительства обязуется отвечать перед кредитором другого лица за исполнение им своего обязательства полностью или частично (статья 292 Гражданского кодекса Республики Узбекистан).

Согласно законодательству, если лицо, взявшее кредит, не выполняет свои обязательства, банк в первую очередь обращается к поручителю. Даже если фактически долг брал другой человек, лицо, чья подпись стоит на документе, несет совместную ответственность за:

• основной долг
• проценты
• штрафы
• пени
• расходы по взысканию
• судебные и исполнительные расходы

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своего обязательства по кредиту, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед кредитором, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Следует отметить, что на практике кредитные организации, действуя в своих интересах, во многих случаях включают в договоры поручительства третьих лиц по кредиту условие о солидарной ответственности поручителя перед кредитной организацией.

Для справки: Солидарная ответственность - это когда кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от должников (заемщика и поручителя) совместно, так и от любого из них в отдельности. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников.

В этом случае, если поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед кредитной организацией, и заемщик не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательство по уплате основного долга по кредиту и начисленных на него процентов, кредитная организация требует исполнения обязательства как от заемщика, так и от поручителя.

Таким образом, быть поручителем - это не "быть свидетелем". Это означает полную финансовую ответственность.

Последствия взятия кредита для другого лица

Еще более рискованной ситуацией, чем поручительство, является оформление кредита на свое имя для другого лица. Потому что в этой ситуации вы юридически являетесь не "помощником", а единственным и основным должником перед банком.

В соответствии со статьей 744 Гражданского кодекса, банк по договору кредита предоставляет денежные средства заемщику, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и начисленные на нее проценты в установленный срок. В действующем законодательстве не существует принципа "кто пользовался деньгами, тот и платит" (если только в этом процессе не замешаны мошеннические действия). Чья подпись стоит на договоре, того банк и судебные органы признают официальным должником.

Передача денежных средств вашему другу, родственнику или знакомому - это личное соглашение между вами и этим лицом, которое не облегчает ваших обязательств перед банком и не имеет для банка никакого юридического значения. Если это лицо прекратит платежи, банк все равно продолжит взыскание с вас.

Можно ли доказать, что кредит был взят для другого лица? Да, можно. Если вы предоставите суду достаточные юридические доказательства, данная ситуация может быть рассмотрена в особом порядке. Однако это не отменяет вашего обязательства перед банком. Это лишь дает возможность взыскания в регрессном порядке с лица, которое фактически взяло долг вместо вас.

Кроме того, такая ситуация негативно скажется на вашей кредитной истории. В результате, в будущем вы можете столкнуться с большими препятствиями при оформлении крупных финансовых обязательств, таких как микрозайм, автокредит, потребительский кредит или ипотека. Некоторые банки могут и вовсе отказать вам в предоставлении кредита, оценив вас как "ненадежного должника".

Также, если лицо, которому вы помогли получить кредит, прекращает платежи, и вы тоже не выполняете обязательства по кредиту, то банк или исполнительные органы начинают процесс взыскания. В этом процессе принудительное взыскание может быть направлено на ваши доходы, банковские счета, даже залоговое имущество или другие финансовые активы. В конечном итоге, из-за чужих проблем вы, скорее всего, столкнетесь с серьезными финансовыми и юридическими рисками.

Давление доверия: Почему так трудно отказать?

Факторы, которые часто заставляют людей становиться поручителями, носят не финансовый, а психологический характер. "Это же родственник, надо помочь", "Если откажу, обидится", "Это мой друг, я ему доверяю", "Все равно он заплатит, я же просто поручитель" и подобные взгляды приводят к неверному решению.

По этой причине чаще всего невыплаченными остаются кредиты, взятые именно близкими, родственниками или друзьями. Потому что перед ними чувство ответственности ниже, они думают: "Это мой близкий человек, он простит".

В результате сам поручитель сталкивается с неприятными процессами, начиная от испорченной кредитной истории и заканчивая судом, а также с лишними хлопотами.

1. Заемщик исчезает, а поручитель страдает

Одна из самых распространенных жизненных ситуаций - человек, взявший кредит, со временем может потерять работу, переехать в другой город, уехать за границу. Главное, он выключает телефон и становится недоступным. После этого банк начинает искать поручителя.

2. Порча кредитной истории поручителя

Задержки платежей по кредиту отражаются и на кредитной истории поручителя. Это может привести к отказу в получении ипотечного, автомобильного, предпринимательского или других видов кредитов.

3. Судебные и исполнительные вопросы

Если погашение кредита постоянно задерживается, банк обращается в суд. После решения суда в дело вступает исполнительная служба. Все действия направлены на взыскание кредита: могут быть списаны или заблокированы средства с банковских карт, удержана часть заработной платы, конфисковано домашнее имущество. Многие именно после этого понимают, насколько большой ошибкой было поручительство.

4. Долги портят отношения

Одна подпись, поставленная в качестве поручителя, может стать проблемой для всей семьи, близких, дружеских и родственных связей. Например, ссоры между супругами, конфликты между родственниками, разорванная дружба - все это из их числа. В жизни есть даже реальные случаи, приводившие к разводу. Если доверие нарушено в вопросах денег, восстановить отношения очень сложно.

Таким образом, нужно уметь говорить "нет". Не всегда стоит спешить становиться поручителем. Лучший способ - это вообще не быть поручителем, это убережет от многих проблем.