Комитет по конкуренции предложил изменить порядок расчёта излишних платежей по кредитам

Комитет по конкуренции направил в Центральный банк предложения по пересмотру механизма расчёта кредитных платежей в банках с учётом интересов потребителей. Об этом сообщила пресс-служба комитета.

Анализ обращений, поступивших в комитет, показал, что в некоторых банках даже в случаях, когда клиент перечисляет сумму, превышающую установленный ежемесячный платёж по кредиту, излишние средства не направляются на уменьшение основного долга.

Такие средства остаются на транзитных счетах. В результате основной долг заёмщика не меняется, а проценты продолжают начисляться.

В частности, комитет изучил кредитные договоры Узпромстройбанка и Хамкорбанка. Сообщается, что, несмотря на предусмотренную в них обязанность направлять излишние платежи на погашение основного долга, были выявлены случаи, когда это требование фактически не выполнялось.

Кроме того, отмечено, что в мобильных приложениях некоторых банков у клиентов недостаточно возможностей для управления порядком распределения кредитных платежей. Иными словами, клиент может не иметь возможности непосредственно в приложении выбрать направление излишнего платежа на погашение основного долга или частичное досрочное погашение кредита.

Комитет оценил такую практику как противоречащую требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Что предусматривает действующий порядок?

Согласно положению Центрального банка, регулирующему отношения с потребителями банковских услуг, если кредитным договором не предусмотрен иной порядок, средства, поступившие сверх суммы, необходимой для очередного платежа, должны направляться на погашение основного долга.

После этого расчёты по кредиту также должны быть произведены заново.

Положение также устанавливает, что не допускается увеличение обязательств потребителя по кредиту из-за сбоев или технических недостатков программного обеспечения банка.

Несмотря на это, Комитет по конкуренции отмечает, что действующий на практике механизм недостаточно защищает интересы потребителей.

Что предложено Центральному банку?

Комитет внёс в Центральный банк предложение пересмотреть пункт 37 положения, регулирующего порядок направления излишних платежей на погашение основного долга.

Кроме того, предложено закрепить правила расчёта платежей по кредиту и условия досрочного погашения не на уровне ведомственного положения, а непосредственно в законе «О банках и банковской деятельности».

Это означает, что основные правила частичного или полного досрочного погашения кредита, направления излишних платежей и обновления расчётов предлагается закрепить на законодательном уровне.

Как это работает за рубежом?

Обосновывая своё предложение, Комитет по конкуренции также привёл примеры зарубежного опыта.

В некоторых банках США клиент может с помощью функции Principal Only в мобильном приложении направить дополнительный платёж непосредственно на уменьшение основного долга по кредиту, а не в счёт будущего ежемесячного платежа.

В России за досрочное погашение потребительского кредита дополнительная плата не взимается.

В Казахстане заёмщик также может досрочно погасить кредит без штрафов. При частичном досрочном погашении кредита, по согласованию с банком, предусмотрена возможность уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.

На данный момент информации о том, что Центральный банк принял предложения Комитета по конкуренции или изменил действующий порядок, не поступало. Поэтому речь пока идёт только о предлагаемых изменениях.